Как вылезти из займов МФО?
Финансовая яма: Популярные способы избавления
Когда размер ежемесячных платежей по действующим займам приближается к объему заработка, одних манипуляций с собственными денежными средствами недостаточно. Грамотное избавление от обязательств проводится способом продуманного перераспределения семейного бюджета в совокупности с привлечением дополнительных ресурсов. Некоторые люди не умеют погашать приобретенные задолженности даже при наличии полных возможностей для этого. Проблема в невысоком уровне финансовой грамотности. Помощь в нормализации личных финансовых дел окажет нижеприведенный обзор. Рекомендации по избавлению от займа МФО получены от иностранных экспертов и адаптированы под российские реалии.
Откуда берется долговая яма?
В первую очередь запомните, что советы, приведенные в статье, несут обобщенный характер действий. Управленческие способы закрытия обязательств не универсальны и требуют рассмотрение каждой ситуации по отдельности. Например, фактическая ставка по кредитной карте со льготным периодом рассчитывается довольно сложно. Погашение долга перед знакомым при острой потребности закрыть другие «финансовые дыры» часто отодвигается. На практике подобных ситуаций куда больше, и они рассматриваются отдельно от общего списка.
Много россиян обращаются в банковские и микрофинансовые учреждения из-за нехватки денег, которая в определенной степени сковывает жизнь. Они идут за потребительской ссудой и, таким образом, стараются быстро разрешить возникшие у них проблемы. Неподготовленность большинства к возлагаемым на себя обязательствам выливается в оплату одного долга следующим до тех пор, пока финансовые возможности не исчерпают лимит. Физлицо собственными действиями загоняет себя в долговую яму и тут возникает самый сложный вопрос «Как из нее выбраться?»
Задолженность по займу становится причиной затяжных депрессий, судебных разбирательств, а иногда и суицида. Быстро избавиться от финансовых проблем и научиться грамотно управлять собственным бюджетом желает каждый второй житель планеты. Погашение всех долгов без изменения привычного образа жизни невозможно. На определенном этапе приходится сокращать объем расходов и начинать экономию на дополнительных вещах. Не стоит пугаться, ведь после закрытия всех действующих обязательств сожалеть о своевременном принятии решения изменить собственные действия точно не придется.
Виды источников на погашение займа
Повышение уровня экономии неизбежно, что влечет психологические неудобства. Моральная поддержка собственной семьи и близких друзей будет довольна к месту. Решение проблемы преимущественно обусловлено внешними факторами:
- визитом в банковское учреждение;
- помощью поручителей;
- продажей активов.
Наряду с ними, собственные изменения также немаловажны.
Существует два популярных метода оперативного избавления от финансовых обременений:
- Пересмотр персональных расходов. Большинство клиентов МФО, столкнувшихся со сложностями своевременной отдачи занятых средств, даже не догадываются о том, сколько денег они тратят на ненужные вещи. Экономия на этих товарах увеличивает ежемесячный бюджет примерно на 15 %. Неплохой бонус к быстрому покрытию задолженности.
- Расширение каналов заработка. Эта мера необязательна должна остаться постоянной. Часто достаточно всего несколько месяцев повышенного труда. Когда будет становиться совсем тяжело, вспоминайте о той, легкости, которую ощутите после уничтожения появившейся долговой ямы.
С чего начать?
Действующие займы в МФО не исчезнут моментально. Важно составить стратегию ходов и придерживаться ее без отклонений. На сложившуюся тенденцию влияют различные обстоятельства:
- невозможность разом платить всю сумму;
- регулярные бытовые нужды;
- непредвиденные расходы и другие особенности.
Всегда важно помнить, что несвоевременное внесение оплаты в счет погашения задолженности по займу чревато начислением процента. Подобная переплата отрицательно отражается на любом бюджете и, чем крупнее сумма потребительской ссуды, тем ощутимее начисление бьет по кошельку. В определенный момент может показаться, что вечное безденежье никогда не закончится. Эксперты рекомендуют не отчаиваться и находить правильную мотивацию для продолжения начатого дела, а именно ту самую цель, ради чего все затевалось. Пошаговая последовательность оплаты задолженности призвана упростить жизнь россиян, угодивших в долговую яму обязательств.
Шаг № 1. Составляем полный список долгов
При принятии четкого решения об избавлении от финансовых обязательств, первым делом, их требуется структурировать. Составляем таблицу на бумаге, а в идеале создаем ее в MS Excel. Визуальность укрепит уверенность и поможет не бросить все на полпути.
Она должна содержать несколько критериев по каждому займу: ипотеке, автокредиту, кредитной карте, рассрочке, задолженности перед соседями и подобное. К основным параметрам относятся:
- Объект, которому вы должны денег.
- Основание.
- Объем суммы, в качестве которого расценивается основной долг по ссуде.
- Размер процентной ставки.
- Минимальный ежемесячный взнос.
- Прогнозируемая выплата. Этот пункт будет заполняться самым последним.
Далее суммируем все задолженности. Даже если получившаяся сумма выглядит ужасающей, бояться не стоит. Те, кто осознал необходимость в переменах и, осилил первый шаг уже заслуживает уважения. Небольшими шагами, но рано или поздно цель будет достигнута.
Шаг № 2. Закрываем маленькие обязательства
Работу с таблицей упростит фильтр ее содержимого по размеру ставки. Заполнение ссуд проводится от максимального процента к минимальному. Из долгов, входящих в одну группу ставок МФО, в первую очередь оплачиваются наименьшие по объему:
- Платить небольшие задолженности эксперты рекомендуют из-за определенного психологического смысла. После закрытия первого же обременения таблица наглядно покажет, что усилия приносят результат. Количество сократившихся обязательств создаст дополнительную мотивацию и подстегнет желание не сдаваться.
- Небольшое число ссуд поддается лучшему контролю.
Шаг № 3. Рефинансируем часть задолженности
Если есть возможность воспользоваться рефинансированием договора, то ее стоит использовать. Рекомендация подходит не для всех. В частности, россиянам с наличием просрочек по прошлым ссудам вряд ли одобрят это обращение в МФО. С другой стороны, пробовать стоит всегда. Денег за консультацию специалиста по этому вопросу и заявке с клиента никто не возьмет. При положительном исходе ссуда, переоформленная на условиях погашения под более низкий годовой процент, добавит пользы к общей стратегии избавления от обязательств.
Примечательно, что в некоторых ситуациях банковские и микрофинансовые структуры предлагают сумму, превышающую заявку на рефинансирование. При столкновении с подобной ситуацией финансисты рекомендуют направить лишние деньги на оплату небольших обязательств, собранных в верхней части отсортированного перечня.
Дополнительные законные способы
Если жизнь сменила белую полосу на черную, вы потеряли работу или ухудшилось здоровье для выполнения трудовых обязательств в прежнем объеме, не отчаивайтесь. На практике даже из самых непростых ситуаций находится выход. Первым делом об изменении финансового положения уведомляется МФО. Существует несколько законных способов, способных помочь удержаться на плаву. Главное — не паниковать и не усугублять ситуацию.
Реструктуризация
Наиболее простой вариант снижения обременительной нагрузки заключается в заблаговременной договоренности с МФО о проведении реструктуризации долга. Просьба к учреждению может состоять в пересмотре срока выплаты. Одобрение подобного прошения уменьшает сумму ежемесячного взноса по договору. Этом подход разобьет большие платежи на более маленькие и позволит не доводить клиентское дело до суда. В противном случае финансово-кредитная компания при неполучении денег по ссуде будет вынуждена подать в уполномоченный орган исковое заявление о несоблюдении оформленных ранее обязательств. Но не стоит расслабляться, ведь реструктуризация не избавляет от долгов в целом, просто немного помогает в уменьшении ежемесячного платежа.
Помощь поручителя
Если поиск средств собственными силами не принес результата или выглядит малоэффективным — попробуйте попросить помощи у поручителя по займу. Как правило, ими становятся родственники или верные друзья. Безусловно, перекладывание собственной ответственности на плечи третьего лица не относится к хорошим манерам. Но, если сложившаяся ситуация действительно заставляет пробовать этот способ разрешения вопроса, то он довольно реален на пути избавления от обременений. Для сглаживания доставленных поручителю неудобств обдумайте вариант последующей компенсации. С поручителем всегда можно обсудить возврат ему денежных средств с небольшой комиссией за внезапную помощь.
Отсрочка платежа
Использование этого способа актуально при кратковременных сложностях. Клиент с уверенностью в восстановлении финансовой состоятельности через один-два месяца вправе на законных условиях обратиться к сотруднику МФО с прошением об отсрочке платежа или «кредитных каникулах». Обслуживающая его организация в этом случае нечего не теряет. Ранее установленные по договору проценты остаются нетронутыми, а компания лишь пару месяцев отодвигает получение денег от клиента. На практике большинство микрофинансовых фирм идут навстречу потребителю услуг, но не бесплатно. Услуга отсрочки платежа относится к платному сервису.
Реализация залога
Для погашения действующего долга в ряде случаев используется реализация имеющихся активов, оставленных в качестве залогового обеспечения. Продаются они через МФО или самостоятельно. Стоит учесть, что при возложении обязательств по решению этого вопроса на обслуживающую клиента компанию, он однозначно потеряет до 15 % от стоимости залога.
Финансовая организация чаще всего стремится быстрее вернуть собственные деньги. По этой причине она существенно снижает цену на активы и реализует их ниже рыночной отметки. Во избежание лишних финансовых потерь заняться решением вопроса придется самостоятельно.
Признание себя банкротом
Крайний способ избавления от финансовых обязательств предполагает ведение дела с участием судебного органа. По инициативе МФО клиент сохраняет шанс урегулировать возникшие сложности с минимальными потерями. Если задолжавшее лицо заранее не достигло договоренности с обслуживающей компанией, то привлечение суда часто является единственным разрешением сложившейся проблемы.
С подачи судебного органа МФО устанавливает клиенту наиболее удобный срок погашения ссуды. Дополнительно к этому, по просьбе задолжавшего лица, компания одобряет или отклоняет просьбу об отмене штрафных санкций и накопившихся процентов. То есть, обязательной к оплате может быть только основное тело долга. Делать признание о банкротстве актуально в случаях, когда действительно нет абсолютно никакой возможности для оплаты задолженности. Процесс не лишен определенных достоинств, но в целом достаточно проблематичен.
К примеру, семья из двух-трех человек, имеющая в наличии только вещи личного пользования, бюджетную технику и жилую площадь, оформленную в ипотеку, с высокой долей вероятности, избавится от обременений без существенных потерь. В российском законодательстве предусмотрен пункт, защищающий единственное жилье от изымания. Если иной возможности погашения задолженности не находится, ее иногда списывают.
Другая ситуация, если россиянин считается владельцем нескольких активов в виде ценностей и дорогих вещей. ФССП описывает все, что подлежит перечню реализации без нарушения норм законодательства, изымает и реализовывает. Стабильный уровень дохода, превышающий установленный МРОТ, служит сигналом к использованию схемы выплаты оставшейся задолженности с помощью реструктуризации.
Там, где заканчивается радужная сторона банкротства, проявляются и некоторые негативные моменты в виде определенных последствий. После проведения процедуры на ближайшие пять лет накладывается запрет на следующие манипуляции:
- оформление нового займа;
- трудоустройство на руководящие должности;
- организацию собственной бизнес-модели;
- повторное объявление собственной кандидатуры банкротом.
В течение какого срока можно не платить ссуду?
Каждая МФО устанавливает льготный период в соответствии с собственным тарифным планом. В рамках этого периода проценты на используемые клиентом деньги не начисляются. Дата обсуждается предварительно и фиксируется в договоре. При несвоевременном выполнении обязательств происходит начисление штрафов и пени. Вместе с тем, российское законодательство защищает клиента и в этом случае. Согласно нормативам, руководство МФО вправе взимать с потребителя услуги сумму, не более 2,5 раз превышающую первоначальную ссуду. Например, объем занятых денег составлял 50 000 рублей, а сумма возврата — 125 000 рублей.
Что вправе делать микрофинансовая компания при невозврате денег?
Если денежные средства по ранее оформленной клиентом ссуде задерживаются и не поступают вовремя, банковское и микрофинансовое учреждение имеют множество законных способов для истребования задолженности. В состав наиболее популярных входят
- Отправление смс-уведомлений на номер мобильного телефона, указанный в анкете в качестве контактного.
- Звонки должнику и родственникам, знакомым (с учетом количества и временного ограничения).
- Отправка письменных оповещений на бумажном носителе.
При игнорировании клиентом просьб о погашении задолженности организация переходит к следующим этапам:
- Подает на должника в суд. Вынесенное решение направляется к сотрудникам ФССП. На основании исполнительного листа они проводят принудительное изъятие средств, выражающееся в блокировке банковских счетов и списании с них денежных средств в пользу микрофинансового учреждения. Дополнительно они наделяются полномочиями уведомления работодателя должника с требованием удержать из его заработной платы 50 %. Крайней мерой, на которую могут пойти приставы, считается изъятие и постановка на торги имущества клиента.
- Перепродает долг коллекторам. Профессиональные агентства действуют в соответствии с законодательством и проявляют все нормы корректного взаимодействия с клиентом. Несмотря на это статистика многих ситуаций свидетельствует, что именно от них должники страдают больше всего. Если дело перепродано и за работу принялись коллекторы, эксперты рекомендуют сгладить сотрудничество с ними всеми возможными способами. Например, договориться с агентством о погашении части основной задолженности. На практике некоторые компании идут на уступки.
Содействие в закрытии обязательств
Даже при самых тяжелых обстоятельствах рекомендуется принять факт того, что появившийся долг или непредвиденная ситуация — это осознанные сложности. При оформлении потребительской ссуды клиент подписывает договор, условиями которого предусмотрено принятие клиентом всех обязательств. Перед подписанием документов каждый потребитель услуг по собственной воле возлагает на себя ответственность за принимаемые обязательства вне зависимости от того, что случится с его финансовым состоянием в будущем. Вместе с тем, никто не застрахован от форс-мажорных ситуаций, но и при их возникновении лучше найти своевременное решение, а не усугублять ситуацию и делать ее еще хуже.
При столкновении с долговой финансовой ямой в первую очередь не стесняйтесь попросить помощи у родственников и друзей. Если окружение не в силах оказать поддержку, воспользуйтесь помощью третьих лиц. На российском рынке присутствует масса финансовых агентств, специализирующихся на разрешении сложных финансовых проблем. Профессионалы проконсультируют и составят подробный план выхода из ситуации. Услуги этих компаний оказываются на платной основе.
Рекомендовано для вас
Комментарии / Обсуждения
0.00 - рейтинг статьи «Как вылезти из займов МФО?» на основе 0 оценок
Написать комментарий
Автор
кредитный эксперт
C 2016 года в проекте Zaimi-na-kartu.ru.
Главный кредитный эксперт с 6-летним опытом работы в консультировании физических лиц по вопросам кредитования.
Курсы валют на сегодня
$ USD
93.58€ EUR
99.79ТОП-10 лучших МФО
Вы смотрели
- в долг
- на банковский счет
- на дебетовую карту
- на карту сбербанка бесплатно
- на виртуальную карту
- мастеркард
- виза электрон
- кукуруза
- моментум
- на карту почта банк
- с нулевым балансом
- с черным списком
- тинькофф
- на яндекс деньги
- на кредитную карту
- маэстро социальную
- на яндекс деньги
- на яндекс деньги
- на яндекс деньги без привязки карты
- наличными
- маэстро
- мир
- сбербанк
- не выходя из дома
- через золотую корону
- через систему контакт
- переводом
- visa
- на телефон
- втб