Почему важна кредитная история при оформлении займа
12.11.2019 На сегодняшний день трудно представить свою жизнь, без займов, ссуд, кредитных карт, автокредитов и т.п. При рассмотрении любой заявки самую важную роль играют два фактора – платежеспособность и кредитная история (коротко КИ). Не каждый клиент знает, что при нарушении финансовых обязательств портится его кредитная репутация, в результате чего становится невозможно оформить займ в дальнейшем.
Что такое кредитная история и как ее узнать
КИ – это структурированная информация о порядке погашения кредитов, оформленных в различных организациях, обособленные данные составляются по каждому лицу индивидуально. Передаются и хранятся эти сведения в Бюро Кредитных Историй, любой кредитор, получив согласие на обработку персональных данных вправе подать запрос в БКИ. Уточняется не только порядок выплат других кредитов, но и наличие других займов и длительных просрочек.
Условно КИ разделяют на 2 типа:
- Положительная – когда клиент всегда исправно погашал долги и не имеет просрочек. Такой заемщик всегда на хорошем счету у потенциальных кредиторов.
- Отрицательная – когда имеются длительные просрочки, были судебные споры, связанные с возвратом задолженности. Заемщикам этом категории часто отказывают в займах.
- Нулевая – в случае если у клиента ранее вообще не было кредитов. К таким лицам банки и МФО также относятся с осторожностью, поскольку неизвестно является ли человек дисциплинированным плательщиком.
Естественно, займы чаще всего выдаются людям с положительной КИ. Не возникает особенных проблем у тех, кто допустил несколько просрочек, но они были полностью погашены, единственное, что иногда таким лицам предлагают продукты с более высокими ставками, так как существуют определенные риски.
Правила формирования кредитной истории
Раз в год, любой гражданин может подать запрос в БКИ для получения детализированных сведений по его индивидуальной истории. Получив эти данные можно выяснить, когда и почему допущены задержки платежей. Бывали случаи, когда банком передавалась ошибочная информация, но после предоставления доказательств (квитанций, договора) КИ была исправлена.
При оформлении займа всегда предоставляется график платежей, установленная сумма должна поступать на счет до наступления определенной даты. Несколько дней задержки – это уже штраф и пеня, поэтому вносить деньги нужно за 3-5 дней.
Обновляется база в БКИ каждые 10-15 лет, но нулевой она станет, если на протяжении этого длительного срока клиент не обращался ни в одну кредитную организацию.
Банки и МФО не обязаны уведомлять о том, что подается запрос в БКИ, причину отказа так же могут не называть.
Чтобы не запятнать свою финансовую репутацию нужно ответственно относиться к погашению займов. В случае материальных затруднений, нужно обратиться к кредитору, последний может предложить вариант пролонгации, отсрочки, реструктуризации. При заключении дополнительного соглашения об изменении графика платежей, просрочки не возникает, соответственно КИ не портится.
Возможно ли исправить кредитную историю
Никогда нельзя предугадать, что будет в будущем и если человек ранее не пользовался услугами банков, то не факт что они ему не понадобятся в дальнейшем. Существует несколько легальных шансов, как исправить свою КИ:
- банки и МФО имеют специальные программы по исправлению кредитной репутации, суть в том что нужно последовательно брать и погашать несколько займов без задержек;
- можно оформить депозит в банке, если клиент зарекомендует себя как лояльный исправный и платежеспособный клиент, то кредитор может пойти ему навстречу даже с негативной КИ;
- в некоторых случаях банки кредитуют своих зарплатных клиентов, главным условием будет списание платежа по факту поступления заработка;
- некоторые банки дают кредитные карты с минимальным лимитом лицам с негативной КИ, если исправно вносить средства и постепенно увеличивать сумму на карте, то репутация клиента улучшится.
Кстати микрокредиторы более лояльно относятся к лицам с негативной КИ, некоторые из них даже предоставляют деньги без запроса в БКИ. Однако, подобные займы имеют более высокие ставки.