Что будет если не платить займ?

Отказ от оплаты кредита: миф или реальность, а также варианты развития последствий

Когда возникает потребность в денежных средствах, человек обращается в банк или микрофинансовую организацию за оформлением потребительской ссуды. Многие действуют импульсивно и в полной мере не оценивают степень собственных возможностей по своевременному погашению будущей задолженности. На фоне пандемии, когда россияне испытали проблемы с задержкой заработной платы и лишением работы, ситуация с просроченными платежами по бывшим кредитам существенно ухудшилась. В связи с этим в обзоре освещается информация о последствиях при неуплате займа, одолженного у банка или МФО.

Существуют ли законные способы не отдавать ссуду?

Банки и МФО России оказывают услуги населению по единой схеме и требованиям, установленным законодательством. Организации при выдаче денежных средств во временное пользование рассчитывает получить определенную прибыль в виде процентов. Также они служат гарантией покрытия риска за несвоевременный возврат денег. Беспроблемного варианта не платить платежи по потребительской ссуде и прочим финансовым продуктам, оформленным на собственное имя, не существует. В противном случае компании-кредиторы пришли бы к разорению или получению недостаточного дохода для дальнейшего ведения деятельности. Обмануть профессионалов рынка финансов однозначно не получится, а вот испортить личное дело в БКИ и обеспечить себя просроченными платежами с внушительными суммами начисленных пени — запросто.

Итак, законные способы не погашать задолженность отсутствуют. Но имеются исключения. Наиболее распространенным считается банкротство. Процедура довольно сложная, лишающая человека имущества. То есть, выгоды в ней мало. Факт смерти или признание клиента, оформившего ссуду, недееспособным не всегда считаются основаниями для расторжения договорных обязательств. Обременения переходят вместе с наследством его приемникам. Иногда выплата ложится на плечи созаемщика или поручителя, если они были указаны при заключении сделки.

Некоторые потребители услуг опрометчиво предполагают, что им удастся избежать последствий по неуплате задолженности перед банком или МФО, если ссуда выдавалась в онлайн-режиме, лишь с ЭЦП-подписью на договоре. Разочарование состоит в том, что дистанционная выдача займа полностью приравнивается к процедуре оформления в отделении через специалиста. ЭЦП-подпись подразумевает идентичную ответственность с той, что проставляется собственноручно на бумажном носителе.

К другому способу не платить задолженность относится объявление себя в качестве обманутой жертвы. За основания приводятся расхождения цены или другие условия займа. При подтверждении приведенных доказательств клиент вправе не вносить полный объем суммы или не возвращать ее к назначенному сроку. Шансы на успешный исход подобной ситуации крайне малы. Проверка обвинений проводится через судебный орган, а банковские и микрофинансовые организации намного лучше подкованы в подобного рода ситуациях по сравнению с обычными клиентами.

Что будут делать банки и МФО при невозврате клиентом занятых денег?

Несвоевременное внесение денежных средств в счет оплаты займа заставляет обслуживающее учреждение переходить к следующему этапу мер, предусмотренных для подобной ситуации. Вне зависимости от оснований, которые привели пользователя деньгами допустить просрочки и степени их уважительности и форс-мажора отношение к нему не отличается от всех других. Финансовые учреждения предварительно разрабатывают схему, помогающую справиться с нарушением обязательств со стороны пользователя услуг.

Применение штрафных санкций

Микрофинансовые компании России, как и банки специализируются на оформлении займов в различных суммах. В большинстве случаев цель запроса денежных средств у клиента не уточняется. Главное — уровень его платежеспособности и ответственности, который легко оценивается по личному делу из БКИ. Основные стандарты использования потребительской ссуды остаются едиными для всех участников финансового рынка:

• долг необходимо платить в полном размере вне зависимости от форс-мажора;
• в идеале — задолженность погашается без допуска просроченных платежей.

При несоблюдении принципов финансовое учреждение будет применять к потребителю услуги законные меры, в частности, штрафные санкции. В 2019 году законодательство России было изменено согласно некоторым правкам, коснувшихся и взаимоотношений кредиторов с клиентами. Процентные ставки ограничились, появилось обязательство в расчете показателя долговой нагрузки по каждому пользователю и увеличении собственного капитала при значении ПНД свыше 50 %.

Штрафные санкции законодательство тоже затронуло. Совокупная задолженность по займу, состоящая из основного долга, процентов и штрафов не должны превышать первоначальную сумму ссуды в 1,5 раза. К примеру, клиентом оформлен продукт на 40 000 рублей. Соответственно, задолженность с учетом процентов и штрафов должна быть в пределах до 60 000 рублей.

Перед оформлением ссуды клиентам рекомендуется подробно ознакомиться с условиями и последствиями, которые будут при их несоблюдении. Информация по штрафам за несвоевременное внесение платежа также размещена на сайте выбранной организации.

Возврат денег силами кредитора

Банковские учреждения и микрофинансовые организации при неуплате клиентом задолженности даже после начисления штрафных пени вправе применить все законные способы возврата одолженных ранее денежных средств в совокупности с начисленными процентами за неисполнение обязательств. Основные из таких методов служат:

1. Передача задолженности коллектору, который будет следовать собственной схеме.
2. Подача иска в судебный орган.

В развитии этих событий банк и МФО не заинтересованы. Коллекторские компании приобретают долг со значительной скидкой, а обращение в судебную инстанцию предполагает существенные временные затраты. Вместе с тем, результатов обоих обращений чаще всего становится проигрыш клиента.

Обслуживающая потребителя финансовых услуг организация старается возвращать предоставленные ранее деньги собственными усилиями. На основе результатов аналитического отчета Центробанка России объемы самостоятельного возврата проблемных займов за 2019–2020 годы увеличились. Изменение статистики в пользу взыскания задолженности без привлечения третьих сторон связано с изменением ситуации на экономическом рынке России, вызванным продолжительным действием пандемии.

К распространенным приемам, используемым компаниями в случае, если клиент отказывается платить взносы по оформленной ссуде относятся:

• оказание психологического давления в виде регулярных звонков и направления смс-сообщений;
• предложение использовать услугу пролонгирования договорных обязательств по отдельному тарифу;
• разъяснение возможности оформить реструктуризацию оплатить долг частями.

Займ погасится в любом случае. Даже при длительном избегании обслуживающего учреждения клиенту придется найти пути решения сложившейся проблемы. Специалисты рекомендуют не затягивать процедуру возврата денег и при появлении первых проблем с выплатой пойти навстречу и обсудить особенности обстоятельств с менеджером. Чем раньше пользователь займа свяжется со специалистом финансовой компании, тем меньшими для него будут последствия.

Взаимодействие с коллекторским агентством

С учетом того, что продавать клиентскую задолженность коллекторам банки и МФО не очень любят и стараются использовать этот способ исключительно в крайних случаях, он все еще остается среди актуальных. Чаще всего возврат займа этим путем выбирают финансовые учреждения, не обладающие собственной службой взыскания долгов.

Механизм взаимодействия коллекторских компаний с должниками регулируется ФЗ № 230. Знание основных положений этого документа обязательно для сотрудников этих агентств, а также потенциальных клиентов, оформляющих займ. Профессионалы коллекторской сферы не опустятся до расписывания угрозами стен подъезда, названивания работодателю и пожилым родственникам должника. Взамен этого, представители серьезных, крупных компаний будут действовать в соответствии с законными и более эффективными способами:

1. Персональные встречи и урегулирование ситуации по телефону. С соблюдением ограничений по времени звонков, их объему и жесткости общения.
2. Письменные уведомления через Почту России.
3. Достижение договоренности о погашении долга на льготных условиях, например, в виде рассрочки. Некоторыми коллекторами практикуется даже списание части долга при согласии клиента оплатить его большую часть.
4. Разбирательство через судебный орган.

Какими бы лояльными ни казались действия коллекторских служб, доводить до общения с ними крайне не рекомендуется. Представитель компании однозначно будет использовать совокупность рычагов давления до тех пор, пока не получит желаемый результат. Клиенту эти взаимоотношения ничего хорошего не предвещают.

Возврат займа через суд

Если в досудебном порядке клиент так и отказался платить задолженность по оформленной на себя потребительской ссуде, то обслуживающему его учреждению больше ничего не остается, как подать иск в суд. В качестве упрощенной процедуры многие используют получение судебного приказа. Выдача документа проводится судией в пределах пяти дней. Основанием служит письменное заявление банка или МФО. Заявление обязательно требуется дополнить бумагами, подтверждающими неуплату взносов по займу:

• договор заключения сделки;
• график, согласно которому требовалось платить взносы;
• информация о ранее внесенных суммах.

На основании приказа разрешается взыскать до 0,5 млн рублей. Присутствие участников дела в этом случае не требуется. Исполнительный лист в рамках судебного приказа получать также нет необходимости. Обслуживающая клиента компания вправе напрямую обратиться в финансовое учреждение, в котором у клиента открыты счета банковских карт или вкладов и запросить списание денег в счет оплаты долга по потребительскому займу.

В пределах 10 дней ответчик вправе направить в адрес судьи заявление на отзыв судебного приказа, обязующего платить долг. С момента подачи иска начисление процентов и штрафов приостанавливается. Предположения о том, что, если клиент не будет погашать ссуду, его посадят вымышлены, но пренебрегать обязательствами перед банковским и микрофинансовым учреждением не рекомендуется. Суть взаимоотношений между этими компаниями и клиентом в беспроблемном удовлетворении потребностей каждого. Своевременное внесение платежей будет наилучшим выход для всех сторон.