Могут ли проценты превышать сумму займа?
- Что такое неустойка?
- Может ли неустойка превышать основной долг?
- Как появляется неустойка?
- Как предотвратить?
- Как избежать начисления пени?
До 2016 года займы, выданные в микрофинансовой организации не имели никакие ограничения по процентам. При вынесении решения суды ориентировались на свободу договора и признавали любой размер процентов допустимым, а заемщик всегда получал отказ в снижении ставки. С 1 января 2020 года государством установлено ограничение на рост задолженности, теперь долг может превышать изначальную сумму не более 1,5 раз.
Что такое неустойка?
Неустойка определяется законом как компенсация, которую несет одна из сторон, из-за нарушений условий договора. По другому, это штрафные санкции, которую должна выплачивать сторона, не соблюдающая денежные обязательства. Существует 2 вида неустойки:
- Законная - регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации.
- Договорная - условия по оплате указываются в договоре и согласовывается с заемщиком.
Основной причиной взыскания суммы по неустойке - несоблюдение сроков по оплате. Если размер штрафа был указан в договоре, клиенту придется выплачивать именно его. Когда начисление указывается в процентах, общая сумма получается путем умножения основного долга на проценты. Существует ряд факторов, от которых нужно отталкиваться при суммировании неустойки:
- процентная ставка;
- дата погашения суммы задолженности;
- крайний срок для произведения расчета;
- общая сумма долга с учетом НДС.
Может ли неустойка превышать основной долг?
В случае, когда механизм подсчета не указан в документе, его выполняют по ГК РФ: основная сумма долга умножается на количество дней просрочки и на процентную ставку Центрального банка РФ. При осуществлении расчета следует учитывать, что пеня может превышать сумму основного долга и для его снижения необходимо обратиться в судебные инстанции.
Федеральный закон №554 от 27.12.2018 установил - процентная ставка по договору займа не может превышать 1% в день. При этом запрещается начисление процентов или штрафа после того, как сумма начисленных платежей достигнет 1,5 размера суммы полученного микрозайма. После достижения максимальной суммы, законом запрещено дальнейшее начисление процентов и применение к заемщику других мер ответственности.
На примере это выглядит так: заемщик оформил займ на сумму 1000 рублей и, если он не вернет их вовремя происходит начисление процентов до 1,5 кратного размера. Общая сумма процентов составит 1500 рублей, а общий долг 2500 рублей.
Конечно, если сумма большая 1,5 величина процентов будет очень большая. Поэтому при оформлении клиенту необходимо осознавать последствия просрочки и заранее анализировать свои возможности. При несвоевременном погашении такая сумма начнет расти очень быстрыми темпами.
Также законом теперь запрещено передача права взыскания "черным коллекторам". Такие организации не включены в реестр профессиональных коллекторов и их действия не всегда законны.
Данное ограничение распространяется на договоры между заемщиком и МФО, срок которых не превышает 1 года. Однако, оно не касается других платежей, оказываемых заемщику за отдельную плату. При появлении просрочки по краткосрочному займу микрофинансовые организации могут начислять пени только на оставшуюся часть долга и прекратить начисление,когда проценты достигнут 2-х кратного размера полученной суммы. Эти ограничения привели к сокращению числа заемщиков на рынке микрозаймов и ужесточению оценки кредитоспособности клиента.
Данные изменения действуют на договоры, оформленные после вступления в силу правки и невозможно ее применение к ранее заключенным соглашениям.
Как появляется неустойка?
Микрофинансовые организации требуют оплачивать неустойку в случае нарушения условий договора. К ним относится:
- Нарушение сроков оплаты.
- Обеспечительная мера, для совершения платежей, предусмотренных договором.
- Иные причины.
В случае, когда взыскание суммы неустойки осуществляется через суд, ее размер указывается на тот день, когда подается заявление. Если заемщик не согласен с суммой выставленной неустойки, он может обратиться в суд с ответным заявлением об уменьшении суммы неустойки. В ходе судебных разбирательств нужно будет доказать, что кредитор не получил серьезного ущерба от несвоевременного исполнения обязательств клиентом. Судебная практика показывает, суд снижает сумму неустойки даже когда заявление о снижении не заемщик не подавал.
Это объясняется тем, что в обязанность судебных инстанций входит соблюдение баланса между реально причиненным убытком и требуемого размера процентов. К тому же, сторона, подавшая ходатайство, обязана обосновать причины уменьшения суммы неустойки.
При рассмотрении вопроса соразмерности, судом пересчитывается неустойка, установленная договором в годовой показатель, после чего сумма сравнивается со ставкой рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации. Также определяется длительность нарушения обязательств со стороны заемщика - сумма основного долга и начисленных процентов. Чаще всего суд обращает особое внимание на добросовестность кредитной компании, насколько быстро он начал осуществлять мероприятие по взысканию просроченной задолженности.
Большинство микрофинансовых организаций относятся негативно к клиентам, досрочно погасившим микрозайм, нередко они попадают в черный список. Однако, действующее законодательство Российской Федерации запрещает взыскание неустойки с заемщика за досрочное погашение займа. Исключениями являются кредиты, оформленные на год, погашение которых происходит в течении шести месяцев.
Как предотвратить?
Согласно нормам гражданского права кредитору не обязательно перед судом доказывать вред, причиненный заемщиком из-за нарушения условий договора. Но размер неустойки должен иметь разумные пределы, в противном случае клиент имеет права предъявлять претензию. В ней стоит отметить соотношение штрафа со ставкой рефинансирования, установленный Банком России. Пеня должна покрывать убытки, нанесенные заемщиком при невыполнении обязательств, а не служить источником дохода для кредитора.
Стоит обратить внимание и на действие со стороны МФО, при появлении задолженности. Некоторые компании надолго откладывают обращение в судебные органы с целью взыскания неустойки в большом размере, ведь чем больше просрочка, тем больше сумма штрафа.
Клиенту необходимо указать причины, из-за которых появилась просрочка - это поможет снизить штрафные санкции. Основанием для снижения неустойки является:
- сложные финансовые условия, связанные с потерей работы;
- невыполнение обязательств клиентами, если неплательщик является юридическим лицом;
- наличие других задолженностей, по которым дело передано в суд;
- отсутствие своевременного поступления средств из бюджета;
- имущество ответчика находится под арестом.
Законом не установлены пределы начисляемой пени. При нехватке денежных средств для полного погашения задолженности, ответчик обязан оплатить судебные расходы кредитора, затем проценты и сумму основного долга. При этом между сторонами может быть заключен договор, где последовательность погашения будет изменена: неустойка может быть оплачена как перед основным долгом, так и после него.
Как избежать начисления пени?
При оформлении нужно внимательно изучить договор и попросить сотрудника объяснить пункты, по которым возникают вопросы. Иначе ничего не поможет избежать дополнительных платежей, указанных в договоре. Микрофинансовые организации часто указывают комиссии и штрафы мелким шрифтом. Информация о процентной ставке и размерах пени при просрочке должны быть указаны на первой странице договора, что доказывает законопослушность и добросовестность кредитора.
Чтобы правильно рассчитать сумму дохода по договору можно воспользоваться онлайн-калькулятором или специальными формулами. Проценты на сумму микрозайма должны начисляться с момента получения денежных средств, а не с момента подписания договора. Каждый день пользования кредитными средствами стоит определенной суммы денег. Способ начисления процентов меняется в зависимости от того, как сторонами составлен договор по возврату займа.
- Начисляются сразу на всю сумму и на весь срок пользования денежными средствами.
- Сначала начисление процентов происходит на весь долг, потом делится на количество возвратов. После этого от оставшейся суммы вычитают уже уплаченную и делят на количество оставшихся платежей.
Умение самостоятельно рассчитывать поможет заемщику при оформлении кредита, т.к. такого клиента тяжело обмануть. Он может сразу же указать на недочеты со стороны кредитора и обратиться в суд в случае непонимания.
Нарушением закона является переплата, которая не должна превышать сумму в 3 раза и штрафы, которые начисляются не только на остаток долга, а на весь кредит. Также к ним относится повышение процентов в одностороннем порядке, т.к. они отмена штрафных санкций возможно без согласия заемщика, а увеличение возможно только по соглашению сторон.
Микрофинансовые организации, работающие легально должны присутствовать в государственном реестре. Не стоит связываться с МФО при отсутствии или несоответствии данных компании с данными реестра. Законом установлено, что юридическое или физическое лицо не вправе требовать с заемщика исполнения обязательств по договору, если на момент оформления кредитор не являлся юридическим лицом и не был занесен в государственный реестр.
Чтобы избежать штрафа при досрочном погашении, необходимо уведомить кредитора за 10 дней до даты оплаты. Государством установлены ограничения по доходам на основной долг и размер просрочки. Однако, это не мешает МФО начислять пени за нарушения в виде просрочки платежей. Также микрофинансовые компании часто навязывают клиенту дополнительную услугу, которая будет указана в договоре мелким шрифтом. Хотя по закону заемщика должны предупредить об этом до подписания договора, сотрудники не всегда делают это.
В ФЗ №554 есть такое понятие как ссуда "До зарплаты". К нему не относятся вышеуказанные ограничения, его можно получить в размере, которая не будет превышать сумму 10000 рублей сроком до 15 дней. Общая переплата не должна превышать 30%, а сумма ежедневно начисленного дохода не более 200 рублей. Его нельзя продлевать, а МФО не имеют права превышать сумму.
Микрозаймы стали неотъемлемой частью современной жизни и, если ранее действия микрофинансовых компаний никак не регулировались законом, в последнее время законодатель начал постепенно регулировать эту сферу деятельности. Хотя процентные ставки в МФО остаются очень высокими, положение заемщиков немного улучшилось. Эти ограничения направлены на снижение закредитованности населения и улучшения финансового положения.
Рекомендовано для вас
Комментарии / Обсуждения
0.00 - рейтинг статьи «Могут ли проценты превышать сумму займа?» на основе 0 оценок
Написать комментарий
Автор
кредитный эксперт
C 2016 года в проекте Zaimi-na-kartu.ru.
Главный кредитный эксперт с 6-летним опытом работы в консультировании физических лиц по вопросам кредитования.
Курсы валют на сегодня
$ USD
91.33€ EUR
98.72ТОП-10 лучших МФО
Вы смотрели
- в долг
- на банковский счет
- на дебетовую карту
- на карту сбербанка бесплатно
- на виртуальную карту
- мастеркард
- виза электрон
- кукуруза
- моментум
- на карту почта банк
- с нулевым балансом
- с черным списком
- тинькофф
- на яндекс деньги
- на кредитную карту
- маэстро социальную
- на яндекс деньги
- на яндекс деньги
- на яндекс деньги без привязки карты
- наличными
- маэстро
- мир
- сбербанк
- не выходя из дома
- через золотую корону
- через систему контакт
- переводом
- visa
- на телефон
- втб